Нельзя однозначно сказать, что утверждение о заниженных ценах на конфискованные или добровольно реализуемые автомобили заемщиков – миф. «В случае добровольной продажи банк заинтересован в получении максимальной суммы, а она зачастую равна остатку по кредиту. При этой ситуации цена, как правило, не будет привлекательной, т. к. иные остатки по кредитам превышают рыночную цену подобных объектов. Однако если автомобиль продается принудительно через торги, то его цена может быть интересна для конечного покупателя», – отмечает Станислав Людкевич. «Автоцентр» проанализировал предложения по продаже автомобилей на сайтах около десяти банков, а также в посреднических компаниях и сравнил указанные цены со стоимостью б/у машин на сайте «Автобазара». В итоге предположения о том, что конфискованную машину можно купить дешевле, чем на рынке, оказались не всегда обоснованными. Залоговая машина не может быть существенно дешевле, чем на рынке, по нескольким причинам. Во-первых, на стоимость влияют состояние автомобиля и остаток по кредиту, для «перекрытия» которого, собственно, и реализуется машина. «Продажа авто по цене существенно ниже рыночной невыгодна ни банку, в котором не погашается остаток задолженности, ни клиенту, который, соответственно, остается должником банка. Стоимость машины может быть снижена в случае длительного отсутствия покупателей. Но несущественно, так как и заемщик, и банк заинтересованы в продаже имущества за максимально возможную цену», – говорит Елена Ермолаева. По словам начальника управления автокредитования «Альфа-банка» (Украина) Виталия Жихарцева, к оценке, как правило, привлекается независимая оценочная компания. Кроме того, большинство таких машин приобреталось с минимальным первым взносом. А это значит, что с учетом даже произведенных платежей размер долга перед банком все еще велик. То есть особо торговаться некуда. Если же автомобиль продается через специализированный салон, с которым сотрудничает банк-кредитор, то в цену закладываются комиссионные.
На отечественном авторынке, по предварительным подсчетам, сегодня может предлагаться 150–200 тыс. бывших кредитных авто.
Качество – без секретов?
Конечно, автомобили, продаваемые банком или салоном-партнером, не проходят такой тщательной предпродажной подготовки, как у дилеров, работающих по системе trade-in, когда выполняется полная диагностика и техобслуживание. Зачастую машины стоят на открытых площадках в том виде, в котором их пригнали туда заемщики. И площадки эти находятся там, где автомобиль брали в кредит – то есть в любом райцентре Украины. По словам Виталия Жихарцева, главное преимущество в том, что банк не скрывает недостатков автомобиля, как это часто бывает при продаже «с рук». Да и цель реализации залоговой машины очевидна: у человека просто нет денег на дальнейшее обслуживание займа. В то же время мотивы и предыстория продаж на стихийном рынке могут быть самыми непредсказуемыми: от «утопленничества» до незаметных, на первый взгляд, последствий ДТП. «При покупке залоговой машины клиент как минимум уверен, что у нее был всего один хозяин и что она не находится в угоне», – говорит г-н Жихарцев. Впрочем, это не все преимущества. «Кредитные» автомобили, как правило, обслуживаются на фирменных станциях, а банк может следить за их техническим состоянием. Поэтому «самочувствие» среднестатистической залоговой машины через 2-3 года обычной эксплуатации нередко лучше, чем некредитной. Хотя попадаются и совсем «убитые» экземпляры, эксплуатировавшиеся как такси.
Практически все салоны и банки декларируют возможность отогнать машину на диагностику на ближайшую СТО. Однако такая процедура, скорее всего, будет проводиться за счет потенциального покупателя. И если выявленные недостатки вас не устроят, а сбрасывать цену продавцу особо некуда, то деньги будут потрачены впустую.
А если оспорят?
Первый вопрос при определении «чистоты» автомобиля – продают его добровольно либо после принудительного изъятия. «Соотношение числа добровольно (по желанию заемщика) и принудительно (после суда, через исполнительную службу) реализуемых объектов обеспечения – примерно 1:15. Этот показатель стабилен. К сожалению, заемщики – должники банков пока еще не осознают, что намного лучше для обеих сторон «полюбовно договориться», то есть найти покупателя и продать автомобиль по максимальной цене, а не доводить дело до суда и реализовать объект обеспечения через государственную исполнительную службу за половину, а то и за треть цены», – говорит директор по работе с проблемными активами «VAB Банка» Станислав Людкевич.
Юристы отмечают несколько подводных камней, усложняющих покупку залогового автомобиля, изъятого у должника. «Если договор заключают не непосредственно должник и новый покупатель, а, например, покупатель и банк или покупатель и агентский салон, то всегда есть риск, что должник оспорит договор купли-продажи в суде. Формально процесс коснется, скорее всего, незаконности отчуждения имущества, то есть будет происходить между банком и должником. Однако и новому покупателю участия в нем не избежать», – считает партнер юридической компании «Тарасов и партнеры» Андрей Тарасов.
Предположения о том, что конфискованную машину можно купить дешевле, чем на рынке, оказались не всегда обоснованными.
Я – добросовестный
Разумеется, речь идет прежде всего о процедуре принудительного отчуждения, а не о тех случаях, когда должник добровольно приносит ключи в банк. По Закону «О залоге», если сумма долга меньше реальной стоимости машины, процесс производится через суд. Затем исполнительная служба (ГИС) назначает аукцион. Ведь бывшему владельцу необходимо вернуть «сдачу». Если же задолженность превышает рыночную цену автомобиля, а в договоре есть пункт об автоматическом переходе машины в собственность банка в случае появления существенного долга, дело может решиться исполнительной надписью нотариуса. По ней ГИС передает банкирам сам автомобиль.
Законность этих процедур вправе оспорить бывший должник. Если суд признает, что договоры купли-продажи незаконны, придется вернуть машину. В ходе процесса горе-покупателю нужно будет доказывать, что он – «добросовестный приобретатель» автомобиля. «Согласно нормам Гражданского кодекса это покупатель, который не знал и не мог знать, что продавец не имел права продавать свой товар. Это нужно подтверждать документально – например, демонстрировать письма и гарантии, предоставленные банком, которые могли ввести покупателя в заблуждение, что все чисто», – отмечает Андрей Тарасов. По его словам, у добросовестного приобретателя нельзя отобрать имущество, если оно куплено по процедурам государственной исполнительной службы. «Если банк продает машину сам, то риски, что должник отсудит автомобиль окончательно, остаются всегда. Вернуть деньги в этом случае будет проблематично. Поэтому нужно обязательно выяснять историю автомобиля. И ни в коем случае не ввязываться в ситуации, когда машина изъята банком за 100 грн. задолженности», – добавляет юрист. Банкиры, конечно же, заверяют, что чистота сделок почти идеальна. «Автомобиль долгое время находился в залоге у банка и, соответственно, право собственности на данную машину никем не оспаривается. Запрет на продажу снимается непосредственно в день сделки, поэтому можно быть уверенным, что машина больше никому не продана», – отмечает директор департамента урегулирования долговых обязательств АБ «Укргазбанк» Елена Ермолаева. Чтобы подтвердить «чистоту» авто, покупатель должен в первую очередь потребовать справку ГАИ о снятии его с учета. Это, как минимум, означает, что половина пути отчуждения пройдена, поскольку для снятия с учета в МРЭО нужно предъявить либо решение суда, либо письмо исполнительной службы, либо договор купли-продажи. К слову, если банки не уверены в «чистоте» автомобиля, они могут передать права по его реализации в партнерский салон – так легче избежать негативных ассоциаций с брендом финучреждения.
Меню сайту
